ЗА БАРАНКОЙ

390 618 подписчиков

Свежие комментарии

ОСАГО- как это работает в Германии.

 

И так все мы знаем что автомобиль является средством повышеной опасности и в стучае ДТП приченёный ущерб может быть очень даже не маленьким и водитель часто просто не в состоянии возместить его. В связи с этим законодательства практически всех более или менее цивилизованных государств, предписывают обязательное страхование транспортных средств, в России это ОСАГО. Но вот принципы и условия страхования часто сильно отличаются. Раскажу вам как это работает в Германии.

Принцип страховки в Германии отличается от российского аналога прежде всего тем, что мелкие аварии на 500-1000 евро выгодно оплачивать самому, а вот когда действительно крупный ущерб, тут уже подключаем страховку. Следует так же учитывать что нанесение вреда здоровью заканчивающееся инвалидностью "стоит" дороже чем смертельный исход, по принципу что мёртвого похоронили и заплатили за похороны и назначили вдове и детям определённую сумму по утере кормильца. А вот инвалида всю жизнь надо лечить, а ещё и сытно содержать т.к он по вашей вине не может сам себе заработать на пропитание.

И так при регистрации ТС вы обязаны заключить предварительный договор со страховой компанией и предоставить в службу регистрирующую транспортные средства наряду с другими документами, номер страхового полиса.

Договор действует с момента регистрации ТС до 31.12. 24:00 и продлевается автоматически ещё на один год если вы в письменном виде не расторгли договор за месяц до истечения срока (30. ноября). Договор распространяется только на данное ТС пока оно принадлежит конкретному владельцу и автоматически заканчивается при перерегистрации на другое лицо. При смене сраховой компании, она сама сообщает в регистрационную службу об этом.

Минимальные страховые суммы закреплены законодательством и составляют за:
Нанесение материального ущерба- 1 000 000 евро
Нанесение вреда здоровью включая смертельный исход 7,5 млн евро
Покрытие комерческих (доказаных) убытков до 50 000 евро.

Но как правило страховые компании страхуют паушально на 50 или 100 миллионов евро за страховой случай.
Страховая компания освобождается от выплат только в случае если будет доказано что ДТП было сделано предумышлено. В случае если водитель автомобиля совершившего ДТП был на момент аварии в состоянии алькогольного или наркотического опьянения, использовал автомобиль без разрешения владельца или скрылся с места аварии, страховая компания может потребовать вернуть ей до 5000 евро, предварительно выплатив всю сумму ущерба пострадавшей стороне.

Конечно всё хорошо и вроде даже замечательно что касается покрытия нанесённого ущерба, но как говорится за всё надо платить.

Тарифы за ОСАГО выше россиийских и даже разница в доходах не покрывает её до конца. Итак от чего же зависит сумма в которую вам обойдётся страхование автомобиля в Германии. Прежде всего от самой страховой компании, разница в цене между самой дорогой и самой дешёвой страховой компанией на один и тот же автомобиль, страхуемый одним и тем же человеком может отличатся в 2-3 раза. Далее всё зависит от самого автомобиля и региона в котором он зарегестрирован.

Каждый год где то к 1.октября центральное объеденение страховщиков проводит анализ прошедших за год аварий и сумм страховых выплат. По результатам этого анализа каждому автомобилю присваевается индекс риска от 10 (самый дешёвый) до 25 (самый рисковый). Так иногда за самый обычный Гольф или Астру приходится платить больше чем скажем за 911 Порш или Мерседес S-класса. Так же одна и таже модель автомобиля может иметь разные индексы в зависимости от мощности мотора. Для новых моделей, впервые выпускаемых на рынок индех устанавливается опытным путём исходя из показателей предшествующих меоделей данного типа.

Так же по результатам этого анализа присваивается и региональный класс (0-12), то есть так же в зависимости от количества аварий в данном регионе и сумм которые были потрачены на устранение ущерба, каждый регион получает тот или иной индекс риска.

И так эти 2 индекса и составляют ту самую базу исходя из которой каждая страховая компания назначает базовую ставку по ОСАГО для конкретного автомобиля.

Далее в игру вступает очень сложная система скидок и надбавок исходя из многих факторов. Вот некоторые из них (не полный список):

Опять же сам автомобиль и некоторые особености эксплуатации-
а) На автомобили до 3 лет скидки до 15 %, на автомобили старше 8 лет надбавки до 20% в зависимости от компании и возраста ТС.
б) Если автомобиль ночью стоит в гараже или на частном участке-скидка, на проезжей части под фонарём-надбавка.
в) В зависимости от пробега за год скидки или надбавки до 25% в зависимости от страховой компании.

Владелец и другие лица имеющие право управления ТС
а) количество лиц имеющих право управлния ТС- одиночкам скидки, а чем больше народу тем дороже.
б) в зависимости от пола- женщинам скидки, со статистикой не поспоришь ;-)
в) возраста- до 25 лет надбавки, а от 35-40 скидки
д) род занятий или профессия- здесь тоже свои любимчики и группы риска
е) наличие в семье несовершеннолетних детей предполагает скидки.

И самое главное это срок безаварийной езды! Но об этом поподробнее:
Та самая сумма которая получается после учёта всех выше перечисленных факторов и составляет индивидуальную базу на конкретный автомобиль и конкретного владельца, обозначим эту сумму в 100%. Эти 100% равны так называемому SF1. Что такое SF? SF это количество лет безаварийной езды, начинаем мы после автошколы с SF0 это самая большая группа риска и в зависимости от страховой компании ставка здесь от 240 до 270%!!! Но уже спустя 6 месяцев начинающий водитель получает промежуточные SF1/2, равные 120-140% от базовой ставки. За каждый год безаварийной езды SF-класс повышается, что даёт снижение процентной ставки на 5-10% за каждую ступень и может доходить до низшей ступени равной SF25, здесь ставка в зависимости от компании равна 15-20% от базовой суммы. Если же произошла авария и наступил страховой случай, то со следующего года SF понижается, а соответственно процентная ставка повышается. На сколько, зависит опять же от конкретной страховой компании, срока безаварийной езды и количества аварий в текущем году. К примеру с SF1(100%) при одной аварии получаем чаще всего SF1/2 (120-140%), а вот владельцам SF25 многие страховые компании даже "прощают" одну аварию.

Картина дня

наверх