Ситуации, когда страховая мало насчитала при оценке ущерба от ДТП, не редкость. Иногда для этого есть объективные причины, но бывает и так, что оспорить выплату по ОСАГО можно. Рассказываем, что делать, когда страховая выплатила мало денег или возмещения по ОСАГО не хватает на ремонт. 

Допустим, вы попали в аварию, а виновным в ней признан другой водитель, у которого был действующий полис страхования автогражданской ответственности.

В этом случае действует пункт 15 статьи 12 закона об ОСАГО. Согласно ему, страховая может возмещать ущерб двумя способами по выбору пострадавшего в ДТП:

• отправить автомобиль на ремонт;
• выплатить его владельцу денежную компенсацию. 

Однако в некоторых ситуациях второй способ — единственно возможный. Деньги по ОСАГО будут выплачены, если:

• потерпевший получил травмы, стал инвалидом или погиб в результате ДТП;
• машина не подлежит восстановлению или стоимость ремонта превышает лимит выплаты;
• в радиусе 50 километров от места жительства потерпевшего нет СТО, с которой у страховой компании заключен договор.

Если потерпевший выбрал в качестве компенсации выплату, её сумма будет складываться из стоимости работ, запчастей и расходных материалов. Но даже те, кто не сталкивался с ремонтом по ОСАГО лично, наверняка слышали, что насчитанных средств обычно не хватает на ремонт. Так почему страховая насчитала мало денег? Причин, по которым организация могла занизить выплату, бывает несколько:

• Вычтен износ деталей. В пункте 3.4 главы 3 Положения № 755-П Банк России разрешает считать стоимость повреждений с учётом износа комплектующих машины. Маленькая выплата может быть связана именно с тем, что автомобиль возрастной. Понятно, что при покупке новой детали она окажется дороже старой. Поэтому и случается так, что не хватило денег на ремонт по ОСАГО. Но проверяя расчёт страховой, учтите, что согласно пункту 19 статьи 12 № 40-ФЗ износ детали не может превышать 50%.
• Реальная цена нормо-часа, запчастей или расходных материалов выше заложенной. При подсчёте компенсации страховщики пользуются пунктами 3.6–3.8 главы 3 Положения Банка России № 755-П и справочником средней стоимости всех составляющих ремонта. Частные мастерские и продавцы деталей не обязаны соблюдать зафиксированные в справочнике данные, поэтому выплата чаще всего меньше реальной стоимости работ в выбранном сервисе.
• Не учтены скрытые повреждения. Выяснить, что страховая мало заплатила, можно уже после разборки автомобиля в сервисе. Такое случается, когда снаружи повреждений не видно — они спрятаны под кузовными панелями. Например, сломан усилитель бампера, и это обнаруживается, только когда снят пластик. Эксперт страховой не будет разбирать машину и искать дополнительные поломки. Если владелец не позаботится об этом сам, есть риск, что потом он будет не согласен с оценкой при обращении после ДТП.
• Стоимость ремонта превысила лимит выплат. Максимальная страховая компенсация при аварии без пострадавших в 2023 году — 400 тысяч рублей. Если ДТП было серьёзным, а запчасти и работы — дорогие, то страховая компания точно выплатила меньше стоимости ремонта, даже если ущерб посчитан правильно.
• Применено правило о 10-процентной погрешности. В Положении Банка России есть ещё пункт 3.5 — по нему страховщики могут дополнительно вычесть 10% из суммы компенсации, списав их на погрешность. Если страховая не доплатила, она наверняка этим воспользовалась. 

Если автовладелец выбрал вариант денежной компенсации, но его не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, можно компенсировать недоплаченное страховое возмещение.

Порядок действий должен быть таким:

• Подайте заявление и необходимый комплект документов в страховую (список нужных бумаг есть в договоре о заключении ОСАГО).
• Предоставьте машину для осмотра в ближайшие 5 рабочих дней. Если привезти машину невозможно, на оценку эксперт приедет сам.
• Дождитесь результата экспертизы или организуйте её сами. Если потерпевший выражает несогласие с суммой страховой выплаты по ОСАГО, должна быть проведена независимая экспертиза. О том, как её организовать, мы уже подробно рассказывали. 
• Попытайтесь оспорить сумму. Если эксперт подтвердит, что страховая мало насчитала по ОСАГО, по закону нужно снова подать заявление страховщику и попытаться оспорить выплату.
• Обратитесь к финансовому омбудсмену. Это надо сделать, если после рассмотрения вопроса финансовая организация необоснованно отказалась увеличить выплату или не рассмотрела претензию. Служба омбудсменов учреждена Банком России, а обращение в неё бесплатное. Написать финансовому уполномоченному можно онлайн.
• Дождитесь решения омбудсмена. На него нужно от 15 до 25 (при необходимости экспертизы) рабочих дней. Если омбудсмен встал на вашу сторону, страховая обязана с ним согласиться. Если его решение отрицательное, можно попробовать обратиться в инстанцию выше.

Если страховщики мало выплатили по ОСАГО, потерпевший может обратиться в суд, но перед этим надо попытаться урегулировать споры в досудебном порядке. То есть для этого обязательно нужно решение омбудсмена (пункт 2 статьи 25 № 123-ФЗ).

Подать иск и заявить, что нужна обоснованная доплата страхового возмещения, можно в течение 30 дней со дня вступления в силу решения омбудсмена (пункт 3 статьи 25 № 123-ФЗ). 

В иске потерпевший может не только указать, что страховая не выплатила полную сумму или занизила сумму возмещения, но и потребовать компенсацию всех расходов: 

• на представителя (если он был);
• на проведение независимой экспертизы;
• на покрытие судебных издержек;
• пени за просрочку выплаты. Она составляет 1% от суммы за каждый день, начиная с 20-го рабочего дня после написания первого заявления (пункт 21 статьи 12 № 40-ФЗ);
• моральный ущерб, если его получится доказать.