Страховые компании предрекают кризис на рынке автострахования. Увеличение выплат по полисам ОСАГО до 400 тысяч рублей, предусмотренное поправками, рассматриваемыми в Госдуме, вместе с введением фиксированных выплат по вреду здоровью водителей и пассажиров, попавших в ДТП, по мнению страховщиков, разорит большинство компаний. Страховщики настаивают на соразмерном увеличении базовой ставки ОСАГО.
Обсуждаемые в Госдуме поправки в закон об ОСАГО предусматривают увеличение лимита выплат по материальному ущербу да 400 тысяч рублей. Суммы по вреду здоровью в документе выросли до 500 тысяч рублей, а сама схема выплат должна быть существенно изменена. Речь идет о практике фиксированных платежей, когда пострадавшим в ДТП будут выплачивать суммы не на основе подтвержденных расходов на лечение, а по тарифам, предусмотренным за ту или иную конкретную травму.
В увеличении лимита выплат по ОСАГО заинтересованы, прежде всего, сами автомобилисты. Максимальные суммы, которые выплачиваются сегодня (не считая расширения выплат по добровольному страхованию): по 120 тысяч за материальный ущерб и по 160 тысяч за вред здоровью, установлены 10 лет назад. За это время цена автомобилей и запчастей выросла минимум в 1,5 раза, подорожали нормочасы на станциях техобслуживания. Стоимость лекарственных препаратов и лечения в стационарах также увеличилась.
В увеличении лимита выплат по ОСАГО заинтересованы, прежде всего, сами автомобилисты.
«Доля случаев причинения вреда на сумму свыше 120 000 рублей неуклонно растет. Это связано, в том числе, с увеличением числа дорогих автомобилей.
Средняя цена нового автомобиля сейчас превышает 28 тысяч долларов, за последние 5 лет этот показатель вырос более чем на 20 процентов. Доля дорогих автомобилей продолжает расти. Поэтому увеличение страховых сумм является адекватной мерой, которая защитит права автовладельцев – и тех, кто признается пострадавшим, и тех, кто признается виновником в ДТП. Выплаты по ущербу здоровью/жизни должны быть увеличены до 500 тысяч рублей. Этот шаг также логичен и полностью соответствует актуальным требованиям», - приводит статистику менеджер по связям с общественностью РСА Ольга Крючкова. Однако страховщики уверяют: при нынешней стоимости страхового полиса, увеличивать лимит выплат невозможно. Убыточность этого вида страхования приближается к критической, так как ставка ОСАГО также практически 10 лет остается без изменений. А что будет в новом году, никто не знает.
Доля дорогих автомобилей продолжает расти.
«Страхование – сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами. Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдет страховой случай и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты. Динамика последних лет по выплатам и взносам ОСАГО показывает, что суммы выплаты растут существенно быстрее, чем сборы. Финансовый результат страховщиков по ОСАГО за 2003-2011 годы при учете всех расходов и налогов составил 3,42% от начисленной премии. Понятно, что при увеличении сумм страхового покрытия (тем более таком значительном, как это планируется) необходимо соразмерно увеличить базовые тарифы на ОСАГО», - оценила ситуацию на рынке ОСАГО Ольга Крючкова. Совсем иными цифрами оперируют в юридической компании «ГлавСтрахКонтроль». По мнению экспертов, до ухода «в минус» страховым компаниям еще далеко. «Минфин сам говорит о том, что в 2003 году тарифы вводились с запасом, и я считаю, что этого запаса вполне может хватить, чтобы увеличить лимиты без повышения тарифов, либо без существенного повышения тарифов», - рассказал корреспонденту Autonews директор «ГлавСтрахКонтроля» Николай Тюрников. По мнению эксперта, у страховщиков еще есть солидный «жирок», но они о нем сознательно забывают.
«Страхование – Это не торговля арбузами».
«Что касается цифр, они абсолютно открыты - это официальные данные Российского союза автостраховщиков. За 2012 год (по 2013 еще нету полной статистики), страховые компании собрали 120 миллиардов, а выплатили только половину - 61 миллиард рублей», - комментирует ситуацию Николай Тюрников. Руководитель генерального агентства страховой компании «Ингосстрах» Вячеслав Румянцев утверждает, что данные цифры - лишь сухая статистика, отражающая общее положение дел на рынке, и не все собранные страховыми компаниями деньги дошли до РСА. Часть из них осела в компаниях-однодневках.
«Вы знаете, сложно судить о качественности этих цифр. На рынке куча страховых компаний, которые пылесосят рынок, если говорить на сленге страховщиков. Страхуют регионы, набирают большой объем премий и любыми возможными, доступными способами оттягивают выплаты, занижают их. Поэтому сейчас очень сложно однозначно сказать, куда делись эти деньги. Если рассматривать таких страховщиков как «Ингосстрах» в частности, то маржинальность по портфелю составит 20%, и эти деньги уходят на зарплаты сотрудников, на содержание этого бизнеса, расходы на ведение дел. ОСАГО — это нулевой бизнес для страховщика, очень затратный. Плюс некомпетентность страховых агентов, тех, кто работает в поле, недостоверная информация, очень много нюансов, о которых не говорят на высоком уровне, когда приводят такие цифры сборов и убыточности относительных», - рассказал корреспонденту Autonews Вячеслав Румянцев.
«На рынке куча страховых компаний, которые собирают, пылесосят рынок».
По закону страховые компании должны тратить на выплаты клиентам до 77% от полученных страховых премий. Еще 3% уходят в резервные фонды, из которых оплачиваются обязательства обанкротившихся страховых компаний. Представители страховых компаний утверждают, что критическая точка процента выплат, при которых компания может существовать, расположена десятью пунктами ниже. «Если убыточность будет в районе 60%, это будет интересно. Бизнес должен приносить деньги для двух сторон, он не может играться в одни ворота. Если погрузиться в саму кухню, зайти в бэк-офис страховщика, в те отделы, которые занимаются обработкой полисов ОСАГО - это просто катастрофа», - утверждает Вячеслав Румянцев. В случае, если убыточность ОСАГО превысит 100%, есть вероятность, что многие страховые компании различными способами станут препятствовать осуществлению выплат. В мягком варианте это может осуществляться посредством закрытия большей части офисов в регионах, что не только снизит производственные издержки, но и скажется на потоке обращений в компании. Много ли автомобилистов поедет к страховщику из-за царапины на бампере или крыле, если, к примеру, его офис будет расположен в сотне километров?
«Бизнес должен приносить деньги для двух сторон, он не может играться в одни ворота».
В более жестком варианте страховщики попросту начнут отказывать клиентам в выплатах, находя любые предлоги. При самом плачевном исходе многие компании просто уйдут с рынка ОСАГО, и на их место придут новые, что, скорее всего, только усугубит ситуацию. «Многие крупные компании уже начали сворачивать бизнес в ряде регионов. Это напрямую связано с высокой убыточностью по ОСАГО в соответствующих регионах. В текущей ситуации, когда расходы страховщиков на страховые выплаты и судебные разбирательства растут катастрофическими темпами, страховые премии по ОСАГО уже не компенсируют растущие обязательства страховщиков. Результат очевиден: добросовестные страховщики будут планомерно сокращать свое присутствие на рынке ОСАГО, их место займут компании, ориентированные сугубо на сбор прибылей, но не выплаты пострадавшим», - утверждает Ольга Крючкова.
Николай Тюрников уверен, что поднятие ставки ОСАГО - крайняя мера и будет воспринята автомобилистами очень негативно. Тем более, существуют инструменты сохранения тарифов на прежнем уровне.
«Eсли говорить о необходимости поднимать тариф, то, пока страховщики сберегают себе лишних 60 миллиардов рублей за 2012 год и пока не ясно сколько за 2013-й, это выглядит преждевременным. Я думаю, что здесь последовательность должна быть такая: первым делом повышаются лимиты и, возможно, устанавливается какое-то время без повышения тарифов. Ну, например, год. И если за это время повышенные лимиты серьезно увеличат убыточность так, что она превысит предел в 77% выплат, можно вернуться к вопросу о повышении тарифов, но, опять же, он не должен стать значительным», - считает эксперт.
Пока страховщики сберегают по 60 миллиардов за год, повышение тарифов выглядит преждевременным.
Тем не менее, первые шаги для корректировки тарифа уже сделаны. Раньше тарифы ОСАГО утверждало правительство, но теперь эта функция передана Центробанку. Замглавы Службы Банка России по финансовым рынкам, которая с 1 сентября занимается надзором за небанковскими финансовыми организациями, Игорь Жук дал указание Российскому союзу автостраховщиков до 1 января 2014 года предоставить всю статистику по ОСАГО. Как заявил, Игорь Жук, собранных данных, вполне хватит, чтобы определиться с тарифом, который обещают обнародовать до 1 июля. Если тарифы на ОСАГО все же не будут увеличены, страховые компании могут пересмотреть условия страхования по каско: поднять проценты, заложив в этот вид страхования свои потери с «обязаловки». В таком случае каско может подорожать очень серьезно, ведь, если полис ОСАГО приобретают 100% автомобилистов, то добровольно страхует свой автомобиль менее трети водителей.
Менее болезненный вариант - включение в полис ОСАГО безусловной франшизы, когда страхователь будет брать на себя обязательства при наступлении страхового события самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.
Менее болезненный вариант — включение ОСАГО безусловной франшизы.
«Также может рассматриваться вопрос о франшизе. Идея здесь в том, что на урегулирование убытков в 5 тысяч рублей и в 100 тысяч рублей у страховой компании уходит одинаковое количество времени, ну и, соответственно, средств. Поэтому маленькие убытки вполне могут остаться обязательствами самих автовладельцев, а страховые компании могут работать по убыткам, условно говоря, здесь все должно быть просчитано, с 5 или 10 тысяч рублей. Это серьезно снизит издержки со страховых компаний и, в принципе, может позволить увеличить лимит, не повышая тариф», - считает генеральный директор «ГлавСтрахКонтроля». В любом случае, старые тарифы на полисы ОСАГО должны действовать еще полгода - пока в Центробанке не определятся с новой базовой ставкой. Если статистика страховщиков будет убедительной, то цена полиса ОСАГО может вырасти в несколько раз.
«Я в актуарные расчеты не погружался, но логически могу предположить, что как минимум, пропорциональное должно быть увеличение лимита. Если сейчас 120 тысяч на выплаты по имуществу потерпевшего, то как минимум раза в 3-4 должна вырасти стоимость полиса», - подытожил Вячеслав Румянцев.
Алексей Матвеев, Autonews
Свежие комментарии